央行：定期存款自动转存不合理

　　鼓励商业银行提供转存咨询服务　　

　　转存压力骤然加大

　　据记者了解，今年以来，央行在3月到7月份不到5个月的时间里进行了3次加息，调控密度之大前所未有。与此同时，密集的加息也给银行带来了一定程度的转存压力。为了享受加息以后新的存款收益，储户纷纷在央行加息后到银行排队进行定期存款的转存。

　　对此，也有许多储户抱怨：既然现在加息的频率这么快，银行为何不能将定期存款分段计息而让客户来回折腾呢？存贷款基准利率连续上调，银行为何不能根据存期及相应利率，计算转存是否合算，如合算则自动办理转存业务。

　　也有专家指出，采取分段计息，不仅方便客户，也节约银行的柜台成本。部分储户有办理转存业务的需要，希望商业银行提供相应的服务。

　　但是，根据现行的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告相应的定期储蓄存款利率计付利息，一直到存期结束，不进行分段计息。

　　昨天，中国人民银行负责人透露，今后将鼓励商业银行开发新的储蓄产品，比如附带自动转存服务的定期储蓄品种，或由银行提供最佳转存咨询等服务，满足各层次储户的需求。

　　本轮加息后转存临界点参考表

　　整存整取

　　三个月

　　半年

　　一年

　　二年

　　三年

　　五年

　　调整后利率（%）

　　2.34

　　2.88

　　3.33

　　3.96

　　4.68

　　5.22

　　临界点（天）

　　16

　　23

　　39

　　62

　　75

　　110

　　转存虽然会提高利息收入，但提前支取也会遭受按活期利率计算的损失，因此并非所有的转存都划算，每个人需要根据自己存款的期限以及到期日具体计算。

　　一位银行业人士指出，如果按照360天计息天数，计算转存临界天数点的公式是：临界天数＝360×（调整后利率－调整前利率）／（调整后利率－活期利率）。如果是在加息前临界天数以内存入的定期存款，那么转存是有利的；如果是在加息日临界天数以外存入的定期存款，则不需要进行转存，本次加息后，您可以根据参考表参考决定是否进行转存。

　　据记者了解，虽然目前并没有银行推出自动转存的业务，但根据央行的解释，商业银行开发新的储蓄产品并不存在政策障碍，而目前银行电子化程度也足以在技术上支持创新型储蓄产品的设计。因此，也许不久，附带自动转存服务的定期储蓄品种将可能产生，这也将满足各层次储户的需求。

　　转存计算有技巧

　　定期储蓄存款自动转存可能使储户受损

　　针对以上现象，昨天央行相关负责人对现行法规的合理性予以了充分说明。央行指出，从现有技术条件来说，商业银行可以提供上述服务，但在存款合同未对此明确约定的情况下，商业银行对所有存款均随利率调整而分段并自动转存可能有损部分储户的利益。

　　一方面，办理自动转存后，储户存款的实际存期长于存入时的约定存期，如储户在约定存期期满后有资金需求，就必须提前支取存款而承担提前支取部分按活期利率计息的利息损失，这部分利息损失可能高于办理自动转存业务的利息收入。此外，如果利率下调，银行统一自动转存储户利益随之减少这也同样会带来不公平问题。因此，商业银行对定期存款一律实行自动转存是不尽合理的。

　　因此，央行认为定期储蓄存款的计息规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。在存款基准利率调高时，尽管商业银行不对定期存款分段计息，但储户可选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息；在存款基准利率下调时，商业银行不分段计息可确保储户按原存单载明的较高利率获取利息收入，商业银行自行管理由此增加的成本和风险。

(责任编辑：王见宇)