律师购险专题：六大风险需要保险"呵护"

本版撰写：本报记者叶志明实习生徐颖怡

本期特约嘉宾：广东平安人寿专业讲师 陈长顺

法庭上，律师运筹帷幄、文韬武略的风采，经过电影、电视几何级的放大，已在公众中树立了正义的形象。本科学科、每年只有10%的通过率……高门槛的准入彰显了律师良好的教育背景和专业水平。调查显示，近年来，律师的职业声望一直排在前10位。

然而，业内人士却认为只说对了一半。“在别人的眼里，我们都是能说会辩、赚钱很多的专业人士，但我们的工作压力和劳动强度是旁人不晓得的！”广州某律师事务所李主任对记者表示。

据了解，尽管律师业在我国已有20多年的发展史，但与发达国家相比只处于刚起步阶段。随着经济的高速发展和法制的不断健全，今后律师业仍有很广阔的的发展空间。数据显示，截至2004年6月，全国执业律师达11.45万人，律师事务所11691家。

我国律师业发展最好的是北京、上海、广州、深圳，还有沿海经济发达的几个省会城市。“在广州，一般的受聘律师年收入约10多万元，事务所的合伙人年收入在50万以上，不过，我们的交际应酬费、交通费、通讯费支出较多。”李主任介绍说。

“收入高往往与高强度的工作压力和承受的高风险成正比的。”他总结了律师潜在的职业责任风险、刑事辩护风险、健康风险、家庭风险、人身意外风险等六大风险。

他介绍说，律师可以在全国范围内执业，为办一个案子，出差取证、伏案工作几个通宵是经常的事。这只是工作上的压力。在谈及风险时，他笑言，律师出差、加班是平常的事，人身意外的风险就增加。另外，老婆的不理解，也造成了离婚率高，潜在家庭风险。健康也是个风险，律师猝死法庭和办公室也时常发生。

“律师还有职业责任风险和刑事辩护风险。”他介绍，律师在执业过程中，给委托人造成损失就要负上赔偿责任，例如把当事人的证据丢失，导致民事诉讼案败诉；又如，出具法律意见书分析错误，误导了当事人导致的损失。此外，刑法中306条专门规定了律师在刑事辩护中涉及的罪名。

认同保险，但不认同营销员口碑

广东平安人寿专业讲师陈长顺介绍，总的来说，律师对保险的认同度较高，因为他们是专业人士，对保险法已非常熟悉，只要有保险需求，如果营销员方案设计好的话，成交的可能性就非常高。

李主任也认为，律师的风险意识较强，对保险的认同度较高。不过，他却有自己的看法：“我认同保险，但不认同保险业的不择手段的恶性竞争，这就容易导致道德风险。”他表示，只要树立良好的口碑，才能获得市民的认同，保险业才能持续健康发展。

据介绍，为了防范职业责任风险，在广州律师协会牵头下，广州的律师事务所均统一购买了“律师事务所责任保险”，而律师也投保了“律师执行责任险”。重庆等城市的律师事务所也投保了上述的险种。

“每个律师每年只需花几百元，就能获得单综案子10万元的保额。”李主任介绍说，除了职业责任险外，鉴于律师经常出差办案所潜在的人身意外风险，不少的律师事务所为律师统一投保了团体人身意外险。“具体的交费方式则五花八门，条件好的由事务所全部出资，有由事务所和律师按比例支付的，也有全部由律师自己掏腰包的。”

律师的投保误区

陈长顺介绍，尽管律师对保险有一定的认识，比较认同保险，但具体到对保险产品的选择和规划时，却存在一定的误区。从目前已投保的案例来看，主要存在以下的误区：

误区一：购买的险种单一。律师购买的保险多为品种单一的险种，如只购保障类或投资类的单一险种，这样就会导致保障不全面。

误区二：为了投资买保险。律师购买的保险多为投资型，忽视了保险保险功能。

误区三：认为年轻，不用太早买保险。律师平均年龄在30岁左右，他们大多认为自己年轻，身体条件好，不需要保险。事实上，尽早买保险，保费越便宜。

误区四：其他因素。结婚成家、买房等支出较多，大多律师因此忽视了保险的重要性。

误区五：业务忙，难接触。律师业务繁忙，加上已在事务所购买了责任险和团体意外险，不愿再接触代理人，潜在的保险需求没有唤醒。

购险首选：重疾险+意外险

陈长顺建议，律师首先要购买律师职业责任险。在作个人保险规划时，应根据自己的年龄、职业、收入水平等具体状况，按重疾险、意外险、医疗险和养老年金等顺序进行投保。他认为，律师工作压力大、经常出差，发生疾病和意外的可能性较大，因此，重疾险和意外险是购险的首选。

“只购买某一险种，其保障是不足的，最好作一个组合型保险。”他举例说，有一位律师购买了6、7张保单，其中健康险有2张，意外险1张，住院险1张。“这位律师购买的保单虽多，但没做组合，后来因忘记交费而导致部分保单失效。”陈长顺分析，保险组合的好处是价格便宜，同时只有一张保单，大大减少了忘记交费的现象。

他提醒，保险的功能不仅可以提供保障和转移风险，同时也可以作为理财规划的一部分，因此，律师也要在不同的年龄阶段，重新规划手中的保险。“一般分为五个阶段，初入社会期、成家立业期、收入高峰期、事业衰退期、最后老年期，最好是每5年做一次规划。”他建议说。

30岁律师的购险案例

30岁的小张是一名律师，经常接手各类案件，有时要工作到很晚，不少时间还要出差到珠三角各市了解案情，他想买一些保险。

一、分析需求：目前的律师由于工作性质原因，出差机会多，因此发生意外伤害可能性大；同时遇到重要案情时，还需要加班加点来完成。律师工作压力相对较大，发生重疾可能性较高。另外，绝大部分律师养老保障相对不足。

二、设计组合：平安智富人生终身保险（万能型，A，2004）+平安附加智富人生提前给付重疾（A）+平安附加住院费用医疗保险（B）+平安附加意外伤害（2004）+平安附加意外伤害医疗(2004)

三、保险利益：

●如患合同所列28种重大疾病，保险公司可马上提供20万元保险金用于治疗费用。无需发票。此外，张律师也可将保额根据需求调高或调低，根据目前中等利率测算，小张在70岁时保单积累了一笔价值21万元的现金价值，作为养老金补充。

●假如一年或几年没有交费，只要帐户的钱还一直能够支付每年的身故和重疾保障成本，保单仍然有效，则得病时立刻赔付20万重疾保额。

●如果张律师住院，并已从社保或其它方式获得补偿，则每次住院在约定范围内（医疗费5200元，床位费600元，门诊费200元；器官移植手术费用限额2万元，非器官移植手术费用限额3000元），给付被保险人获得补偿后的各项费用的余额。

●享有意外保险金10万元，2万元的意外医疗额度，1万-12.5万的意外伤残保险金，5万-12.5万的三度烧烫伤保险金。此外还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金，1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。

五、综述：本组合可以解决张律师有关重大疾病、意外、住院、养老等问题，同时随着银行加息，股市上涨等利好因素影响，万能险收益率会水涨船高，可帮助小张实现资产的保值增值。

理赔案例

案例一：

据某寿险公司提供的理赔记录，杨律师于2001年11月10日投保平安鸿盛险5万，附加重疾险5万，附加意外伤害险10万及意外医疗险1万。2003年初，杨律师因咳嗽诊治时发现左颈前有一肿物，后因症状不断加重住院诊治，报告显示患淋巴结转移性腺癌。2003年7月，保险公司理赔了50000元附加重疾险理赔金。杨律师因癌症晚期于8月13日不治身故，杨律师的妻子再次提出理赔申请，很快收到了50000元理赔金。

案例二：

何律师，女，于98年11月30日投保保额为10万的平安康泰险，后再投保60.6万世纪理财投连险。02年11月因发现“右乳内下象限肿物”到中山医肿瘤医院就诊，经查右乳肿物见有腺癌细胞，于04年7月获赔付重疾保险金10万元。2004年8月15日何律师身故，经调查核实后，保险公司向受益人给付保险金共70.64万元。

案例三：

2002年2月11日上午，一辆满载广东中山市新春祈福团游客的北京旅游大巴，与一辆货车发生相撞事故，造成6人死亡，2人重伤，21人轻微伤。黎律师不幸在本次车祸遇难身亡，此外，她的丈夫轻伤，儿子轻伤，家公重伤，家婆死亡。黎律师于2001年8月投保了平安世纪理财投资连结保险，保额20.75万元。2002年3月7日，保险公司向黎律师的家属支付理赔金207654.46元。

案例四

2001年7月10日傍晚，开车回家的苏律师因口渴难耐，到附近的士多买瓶水喝时突然受击，苏律师当即昏到在地，后被送往医院不治。苏律师在2000年8月7日购买了保额30万元平安永福保险、10万元重大疾病保险和附加20万元意外保险、2万元意外伤害医疗保险，保额共计62万元。保险公司调查后认定属于意外事故死亡，决定给付62万保险金。