费用型还是津贴型 买医疗保险也应该精打细算

作者：张军华

费用型还是津贴型？购买医疗保险也应该精打细算。如果没有分析具体情况，计划不周全就购买，可能会花了钱却没得到充足保障。

津贴型保险适作锦上花

父母为子女购买医疗保险越来越成潮流，但很多人却属于盲目消费，使保障成了空中楼阁。

杨女士，家庭主妇，30岁。为自己的双胞胎女儿各投保1份某保险公司的住院医疗保险（津贴型）1-1档（50元/天）。疾病住院，免赔3天。今年8月，双胞胎女儿双双因病住院，大女儿住院5天用去医疗费用694.02元，小女儿住院13天用去医疗费用1676.48元。最后保险公司共计赔付杨女士600元的住院医疗津贴。

解析

杨女士为两个女儿选择的是津贴型医疗保险。津贴型医疗保险，也称给付型医疗保险，是对因住院所产生的医疗费用之外其他损失的补偿，比如说因病假所产生的收入损失。津贴型医疗保险最大的特点是只与住院的天数相关，不跟医疗费用产生任何关系。而医疗费用型保险则相反。杨女士的女儿住院共用去医疗费用2000多元，但因只选择了津贴型医疗保险，忽略了最基本的费用报销，得到的赔偿与花销相差较大。

建议

购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基础的保障夯实，在此基础上作补充才能锦上添花。而且少儿住院的时间一般来说都比较短，最好是选择医疗费用型的保险。

费用型保险过多则无益

很多消费者在保险销售人员的讲解几次后，或者朋友的多次劝说之下，更有甚者是怕再次面临保险销售人员的“骚扰”，就不知所以地买了几份费用型医疗保险，却没有考虑过是否真有必要买那么多。

刘先生，40岁，教师，有城镇基本医疗保险（医疗费用型保险）。学校为其购买补充医疗保险1份，自己购买A商业保险公司1份附加住院医疗保险（费用型）。2005年9月，刘先生因为呼吸道疾病住院花去医疗费用共计6895.40元。城镇基本医疗保险支付了3241.09元，学校购买的补充医疗保险支付了1280.70元，A商业保险公司支付了2300.70元，还剩近100元没有报销。日前，B商业保险公司的保险代理人向其推销了1份附加住院医疗保险（费用型）。如果购买B商业保险公司的附加住院医疗保险，每年要支付300元的保险费。

解析

2006年9月1日起实施的《健康险管理办法》第四条第四款规定：“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”即数家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。而且，目前住院医疗费用型保险大都是以城镇基本医疗保险为基础，城镇基本医疗保险中的自费药、一些特殊检查费按比例自付的部分，商业医疗保险也一样不能报销。再加上还要扣除的一些未在保险责任中的费用，那么买再多的医疗费用保险，在实际中也有可能得不到全额报销。

建议

城镇基本医疗保险的消费者，如果单位购买了团体医疗保险（费用型），就不必再单独购买费用型的医疗保险；如果没有其它任何医疗费用报销补充途径，那么最多再购买一份商业医疗费用型保险。没有参加城市基本医疗保险的消费者，可以购买两份不同商业保险公司的医疗费用型保险，而且两份保险的费用型报销比例要有所区别。

刘先生有了3份费用型的医疗保险，就不用再买费用型的医疗保险了。如需要，可购买津贴型的医疗保险。

组合拳享受最大化医疗保障

如果消费者想要寻求充足的保障，补偿住院医疗费用和因住院产生的一些其他方面的损失，可以使用“医疗费用型+医疗津贴型”这个最佳组合。

向女士，38岁，个体，有城镇基本医疗保险（医疗费用型保险）。2002年购买份某商业保险公司的住院医疗保险（津贴型）2-2档（100元/天，疾病住院免赔3天），含手术津贴。今年8月，向女士因某慢性疾病住院31天。共计用去医疗费用3164.11元，城镇基本医疗保险支付了1816.77元，个人承担1348.34元。某商业保险公司赔付2800元。

唐女士，42岁，家庭主妇。无城镇基本医疗保险，购买A公司医疗费用型保险1档1份（1档5000元保额）。2002年，唐女士购买某商业保险公司的住院医疗保险（津贴型）1档（50元/天，意外无3天免赔），无手术津贴。2006年3月唐女士因意外伤害住院69天，并手术治疗，花去医疗费用15492.68元。最后，A保险公司向唐女士支付医疗费用11000元；B商业保险公司向唐女士支付了住院津贴3400元。

解析

从案例中可以看出，向女士因疾病住院未承担费用，反而还从商业保险公司处“赚”了一笔；唐女士因意外住院所花费的医疗费用基本上已经由商业保险公司承担。由此可见，组合式购买医疗保险可以最大化地享受医疗保障，最优化地补偿因住院所产生的费用支出。

建议

医疗保险的组合形式可以有很多种，比如：

方案1：城镇基本医疗保险+商业医疗津贴型保险

方案2：城镇基本医疗保险+商业医疗费用型保险

方案3：商业医疗费用型保险+商业医疗津贴型保险

方案4：A商业医疗费用型保险+B商业医疗费用型保险

对于已经参加或者即将参加城镇基本医疗保险的人，可选择方案1、2；没有或者在较长时间内不会参加城镇基本医疗保险的人，则可选择方案3、4。