为儿童投保应量力而行 占总开支两成为好

仇兆燕

黄女士是个有心人，孩子5岁了，几年来，她把亲友给孩子的压岁钱、生日贺礼钱都存了起来，已经5万有余了。孩子年龄尚小，花销不大。她觉得应该给孩子买份保险，但却不知道买哪种保险更适合孩子。

对此记者走访了新华人寿和海康保险公司的专家，专家指出从家庭的角度考虑，首先应该把父母的保险作到位，随后才能考虑孩子的保险保障需求。

市场情况

现在针对少儿的保险主要分为保障型和教育型，前者主要解决孩子的医疗和意外问题，后者主要是为教育存储资金。具体到险种，又分为儿童意外伤害保险、儿童健康医疗保险、儿童教育储蓄保险。

专家建议

从家庭的角度，给孩子买保险前，首先应给孩子的父母先买，因为若父母没买，父母一旦有风险，无人继续给孩子交保费，孩子的保险就可能失效。这是先后顺序问题，很关键。随后才是孩子的保险，最主要的是大病和意外。

另外，父母购买时只要考虑到孩子独立之前，就是工作以前的健康保障就可以了。所以定期消费型的大病产品对小孩更有意义。

同时，各保险公司对重大疾病的涵盖范围并不相同，有的只有8种，有的高达25种。一般都包括再生障碍性贫血、重大器官移植、失明等类别，但发病率比较高的白血病，并非每家公司都给保。因此，家长在为孩子投保前，一定要仔细看清保险合同条款。

保费情况

一般来说儿童险占家庭总保险开支的两成。比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的总开支为1万元，则给孩子缴的保费约2000元。缴费期也不要太长，控制在10年到20年。

误区解读

上少儿险有四误区

1．只保小孩不保大人：如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费。

2．为孩子购买养老险没必要：对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

3．不买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

4．如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高，还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障。