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本站网址：www.yinlu.net 来源： 作者： 发布时间：2007-02-11

　　儿童节刚过，满腹疑虑的胡妈妈就致电本刊，对最近不断见诸市场的少儿保险想要讨个正确的投保策略。家庭年收入较高的胡妈妈并没有太多经济顾虑，车房俱备，工作稳定，且已初步建立起夫妇俩的保障体系。对她来说，最挂心的是年仅2岁的儿子，眼瞅着花费和他的身高同步增长，不禁担心起必然发生在儿子身上的生活、医疗、教育等大把费用会成为一个让家庭经济塌陷的黑洞。



　　孩子比大人能花钱



　　胡妈妈的顾虑不能不说事出有因。在独生子女普遍的社会转型期，孩子生活水平的上升意味着家长支出的比例越来越高，特别是随着教育收费制度的建立，教育成本正在由社会负担向家庭负担转变，因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平甚至在后期超越。



　　上海社科院2005年的一份抽样调查报告显示，以2003年的物价水平为计算标准，0～16岁孩子的直接经济总成本将达到25万元左右，如估算到子女上大学时期，家庭抚养支出则高达48万元，在家庭的整个支出结构中处于第一位，占比为50%左右，远高于父母。而北京资深理财规划师方建奇也认为，北京地区的子女抚养费用甚至不低于上海地区，至大学阶段将达到50万元左右。



　　因此，即使对于家庭收入较为丰厚的胡妈妈来说，除去生活开支、各项贷款及保费支出后，年度可支配收入面对这样高的子女教育费用，仍然是需要长时间不断积累。如果期间发生学校赞助、地区迁移等意外情况，则间接经济成本将推动抚养费的继续增长。



　　孩子的保险有软肋



　　面对未来如此“震撼”的强制性支出，很多家长便将目光放在少儿保险上，期望从中得到储蓄外的保障方式，其中包括目前少儿可以享受的一些基本公益性保险，也包括商业少儿保险。



　　公益保险有缺陷



　　基本公益性少儿保险虽然较为便宜，但是保障度却较低。例如学生平安险虽然包含疾病住院、意外伤害、意外或疾病身故3大部分的保险责任，但保额很低，对于中小学生来讲，死亡的最高赔付也仅有1万元。



　　商业保险需改进



　　市面上的商业少儿保险品种则非常多，主要分为意外伤害保险、健康和医疗保险、教育型年金保险等，很多家长希望能够籍此类保险专款专用、强制储蓄、分红收益等性质，帮助自己完成较为沉重的子女抚养过程。然而目前大多数商业少儿保险产品，虽然名称五花八门，但产品功能却极其相似，创新不足。



　　长城保险总经理朱仲群认为，“产品主体”的发展战略导致产品同质化、营销模式同质化等问题大量存在，而这种局面既不利于行业自身的发展，也不利于消费者正确地选择适合自身的产品。他用传统的少儿教育金保险、创业金保险举例，这类保险都是固定返还时间，很难根据投保人的实际需要做出更改。因此长城保险的“爱相随”产品在返还方式上就应“客户主体”的宗旨进行了创新，规定该保险可以从投保后的第二个保险单周年日起，即向投保人以保险金额2%的比例返还至被保险人87岁。如果投保人暂时不需要这么频繁的返还率，可以留存于生存保险金累积账户，以日复利方式累积生息，在主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付。



　　投保少儿险技巧多



　　少儿保险虽然客观上还需要各家保险公司产品的不断进化，但很多家长主观上也缺乏理财知识，喜欢道听途说，往往使自己在投保时走入了误区。中航三星保险公司高级寿险理财师刘琳娜指出，根据家庭的经济承受能力，理性、适当选择少儿保险，才能在不影响家庭经济生活的同时，给孩子的生活提供真正有价值的保障。



　　投保级别不应该越位



　　保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为主，孩子为辅。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。



　　保额高不等于保障多



    大众理财顾问/杨霞   

 

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