2006年，保险改变了我们的生活

• 　　保监会去年8月下发的《健康保险管理办法》规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任，并将于2007年元旦开始执行。

本报记者叶志明

●车主篇：实施交强险，车主保费支出增加

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，自去年7月1日起，我国全面实施“交强险”制度。交强险首年实行全国统一保险价格，责任限额标准全国统一定为6万元，交强险的基础费率因“车”而异，从最低120元至6040元不等。而与之配套的商业三者险及车损险也于上月同时上市。保监会表示，今后通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，逐步实行差异化费率。

点评：交强险具有法律的强制性，车主必须按规定投保，是一个社会公益性很强的险种。车主投保后若发生交通事故，将由保险公司向受害第三方及时地提供赔偿，对保障公民合法权益、维护社会稳定具有重要意义。

不过，在相同保障条件下，车主的交强险保费支出增加约二成却是不争的事实。尽管保监会副主席周延礼去年曾表示，今年近七成车主的交强险保费将会下调，但总体下调的幅度多少是许多车主最关心的问题。

●健康篇一：返还型健康型退市

保监会去年8月下发的《健康保险管理办法》规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任，并将于2007年元旦开始执行。也就是说，消费者在今年购买的健康险将不再承诺返还本金。在健康退市前夕，曾引发了一股抢购潮。

点评：返还型健康险最大特点是“有病赔钱，无病还本”，符合一般市民的消费习惯，因而认同度较高。去年没“赶集”购买健康险的市民也不用担心，尽管返还型健康型已退市，但上有政策，下有对策。不少的保险公司已在近日相继推出了“变脸”后具有返还功能的健康险，即以“套餐”形式销售的健康险产品，即以寿险、养老险等作为主险，消费型健康险作为附加险的形式进行“打包销售”，既不违规，也能满足市场对生存给付的需求。此外，新型健康险也不乏创新亮点，如区分有否社保投保、延长续保时间等，有投保意向的市民可根据自己的实际情况选择。

●健康篇二：25种重疾有了统一定义

中国保监会在年前公布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的征求意见稿，我国对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，并明确今后凡是以“重大疾病保险”命名的险种，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的急性心肌梗塞等6种疾病。最迟于2007年6月1日实施。至此，我国将成为继英国后第二个对重疾险进行规范的国家。

点评：经历了“只死生，不保生”的风波后，保监会终于下决心统一规范重疾险市场，并对其作出了行业统一的定义和理赔标准，这对投保人来说当然是好事。据了解，统一编订的重大疾病定义与现在实行的标准比较为宽松，被保险人的保障权益会扩大。不过，由于标准的放宽，保险公司承担的风险会增加，今后重疾险的保费将有所提高。

●理赔篇：启动理赔纠纷快速机制

中国保监会去年11月下发的《关于建立保险合同纠纷快速处理机制的若干指导意见（草案）》明确，未经诉讼或仲裁、纠纷所涉金额不超过人民币50万元，可以启动快速处理机制。其实上，该机制于去年9月已在广东等地率先启动，广东保险行业协会承诺：如果金额在50万元内且未经诉讼，就可向广东省保险行业协会反映和投诉，并在20个工作日完成调解，市民不需为此支付任何的费用。

点评：这的确是个好消息，市民购买保险的目的是若发现意外不幸能获得保偿。据广东保险行业协会介绍，现时保险合同纠纷主要集中在展业时不如实告知、合同条款理解存在分歧、退保金额不合理、保险公司拒赔或拖延理赔等方面。以往市民发生上述不愉快事件，大多投诉无门，今后若保险不赔，可向通过保险行业协会出面解决。去年广州已有近七成保险纠纷通过上述途径获解决。

●创新篇：新品不断，市民可选择多了

去年，二家保险公司先后在广州推出了“抢劫险”，新品一出不但吸引着广州市民的眼球，同时还引来了传媒的大肆炒作。在监管层的倡导创新的背景下，保险公司纷纷推出了各具特色的保险新品，“外币长期保单”、“抢劫险”、“宠物险”、“餐饮责任险”等等。据了解，去年已有100多个保险新品与广东市民见面，同时在销售方式上也悄然有了新的变化。

点评：创新和诚信是保险业发展的关健，没有适合市民需求的保险产品，保险公司做大做强只是一句空话。在这方面，广东已走在全国的前列，广东保监局局长黄洪去年初就提出，支持保险公司创新，并要求省级保险公司至少上报一个创新试点项目。一位没有购买保险市民的看法或许能得到启示：一是担心代理人的诚信；二是目前保险产品同质性太强；三是保险公司的透明度不高，包括从费率的制订、投保及理赔全过程。由此看来，这项措施应该延续下去。

●学生篇：保险知识进入中小学课程

国务院去年颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识教育，提高全民风险和保险意识。据了解，目前广东保监局已联合广东省教育局，计划将《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的重要内容编入《保险与风险知识》读本后，免费发放给我省大多数的中小学校。

点评：我国保险业发展时间较短，市民对保险的认知、认同度不高，这可以从我国保险的深度和广度与发达国家的差距可以反映，为什么经济发达国家公民的保险意识较强？这与从小培养和普及保险知识有关。因此，《意见》将保险教育纳入中小学课程是非常必要和及时的，有利今后国民素质的提高。

不过，有家长认为，目前小孩的学习压力已经很大，如果再加上这门课程，怕加重负担。有专家建议：一是力求教材通俗化；二是以讲座等形式进行，有利于提高中小学生的学习兴趣和积极性；三是多组织中小学生参观保险公司，有利今后保险意识的树立和提高。

●营销篇：保险营销员必须持证上岗

去年7月起实施的《保险营销员管理规定》要求，从事保险营销活动的人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试，取得“资格证书”，并在从事保险营销活动时，出示“展业证”。具有初中以上学历的人可参加营销员资格考试。

点评：这项规定早就应该实行了，现在哪个行业不需要上岗证？况且，保险是一门很专业的学问，且产品专业性较强，同时还涉及金融、税务等专业理财知识。但令人异议的是，保监会却把保险营销员的准入门槛降低至初中，业内人士介绍这是无奈之举，增员难是降低准入门槛的根本原因。至于为什么增员难？不少代理人反映是收入不稳定，与付出不成正比所致。目前保险业为什么存在诚信危机？深层次的问题是：没底薪，饿着肚子谈保险，还有诚信可言?

幸好无论监管层或保险公司均意识到这方面的问题：保监会保险中介监管部主任王建认为，目前保险行业正从粗放型的发展模式向更加注重服务质量和信誉的内涵式发展模式过渡，并向提高营销员素质走精兵之路转变。信诚人寿、广东国寿已对保险营销员实行了分类管理制度或行为规范。此外，中国人寿对优秀的营销员实行了股权激励机制。

●股民篇：国寿回归，炒股又多一项选择

去年底，中国人寿已在上海证券交易所以18.88元/股发行15亿Ａ股，并在今天上市。尽管高达市盈率达97.8倍的发行价引来了不少的争议，但投资者都对其寄予了很高的热情，发行时冻结资金达2568亿元，创我国资本市场的新纪录。在中国人寿的引领下，中国平安也定于今年上半年回归Ａ股市场。

点评：不少股民认为，国内首只保险股――中国人寿的上市又可以增加了一条投资的渠道。如果定位不高，可以投资性买入。中国人寿为何受投资者的关注，这与我国保险业的基本面和其高速增长有关。数据显示，2005年我国寿险行业深度仍仅有2.0%，密度只有35美元，远低于全球平均4.3%和300美元的水平。此外，国十条对保险资金投资渠道开闸放水，也大大提升了我国保险股的内涵价值，中国人寿Ｈ股股价在过去一年已翻了三翻。

对于中国人寿的估值，证券业人士有不同的看法，有分析师认为中国人寿不适合用市盈率进行估值。但也有持不同意见的认为，中国人寿发行价偏高，上市后要注意风险。尽管有分析，但有一点的看法是相同的：随着中国人寿、中国平安回归，会增加Ａ股市场上市公司的行业和品种，今后投资选择又多了一条渠道。