返还型退市 新健康险热闹登场

本报记者 尚晓阳

健康险管理办法已全面实施，返还型健康险纷纷退市，各家保险公司的替代产品也逐一登场。替代产品或在产品功能设计上出新招，或在客户定位上找突破，策略都是走精细划分的路线，进行产品或客户的精准定位。

平安人寿推出了全新的附加医疗险系列产品。该产品的最大特点是，按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗分别设计了两款产品。如果被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的状态发生改变，客户可以转换医疗险合同。如果客户因重大疾病住院，住院期间，客户不仅可以获得一般住院日额保险金，还可获得重大疾病住院日额保险金。

新附加医疗险为一年期险种，并提供五年保证续保。客户从投保开始，五年内无论健康状况好坏都会一直拥有医疗保障。五年期满，公司再根据客户情况，决定客户是否可以进入下一个保证续保期。此外，该产品按照份数销售，从第二份开始每份价格仅为第一份的50%，也就是购买的份数越多，平均每份价格越低。

组合型产品也是不少保险公司选择的创新方式。长城保险新推出的“金喜人生”综合保障计划就将一款年金主险和重疾附加险组合在一起。由于是银保产品，其保费比同类个险产品要低。

客户从建立“金喜人生”专用账户的第二个周年末，每年可以固定享受一笔年金，若当年不用，费用在账户中自动复利累计，客户可以在需要的时候随时支取。客户可以自由选择“金喜人生”的账户期限，年金主险的满期账户资金一次性高额返还。还可以根据自己的年龄和家庭实际情况，选择20年、30年或40年期，交费期间都只有10年。

“金喜人生”的附加重疾险在提升重疾保障专业化水平方面下了不少工夫。一些特定疾病保险保障的疾病种类很多，可是其中很多疾病发病的几率并不高。“金喜人生”针对重大疾病中发病率和治疗费用比较高的三类疾病：恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞，为需要的客户提供最长40年、最高20万的保险金。该产品还突破行业常规，对投保的客户，可以根据自己的意愿，特定疾病的保障10年一延续，最高可保障到80周岁。

太平洋寿险也将公司的银保拳头产品“红利发”系列与新开发的“附加福安康重大疾病保险”产品组合起来，推出银保新品“红利安康”理财计划，涵盖专业理财、意外伤害保障、重大疾病保障在内的三重功能。其中重大疾病保障内容覆盖20种重大疾病保障（包括恶性肿瘤、肾功能衰竭、中风、瘫痪等常见重大疾病）。投保人在银邮柜台即可办理投保手续，不需体检。

“红利安康”分为趸缴型的A计划和年缴型的C计划。A计划一次性缴足保费，保险期间为10年。C计划每年缴费一次，缴费压力小，适合手头资金虽不宽裕，但是有稳定收入来源的客户。