友邦两款养老险特点突出

友邦金阳年金及养老保险友邦金瑞养老保险

承保年龄１８至５９周岁１８至５９周岁

缴费方式具有趸缴（即一次性缴清）、３年缴清、５年缴清、１０年缴清、１５年缴清、２０年缴清或年缴至５４周岁、５９周岁等缴费期，可灵活选择。 具有趸缴（即一次性缴清）、３年缴清、５年缴清、１０年缴清、１５年缴清或２０年缴清等缴费期，可灵活选择。

身故给付在合同有效期内，若被保险人身故，将按照身故时该保险单年度的保险金额给付保险金予身故保险金受益人在合同有效期内，若被保险人在首期年金领取日前身故，将按照身故时该保险单年度的保险金额给付保险金予身故保险金受益人；若被保险人在年金给付期间身故，将不给付身故保险金。

生存年金给付在合同有效期内，自年金领取日起，若被保险人仍然生存，将按月给付生存年金予年金受领人。品种Ａ的年金领取日自被保险人五十五周岁后的首个保险单周年日起，品种Ｂ的年金领取日自被保险人六十周岁后的首个保险单周年日起。年金给付首年度，每月的金额为基本保险金额的百分之一，以后逐年递增首年度每月给付额的百分之五。本合同分品种Ａ和品种Ｂ，品种Ａ的首期年金领取日为被保险人五十五周岁后的首个保险单周年日；品种Ｂ的首期年金领取日为被保险人六十周岁后的首个保险单周年日。

本合同年金领取年限为二十年。

在本合同有效期内，若被保险人生存至保险品种规定的首期年金领取日，将每月给付基本保险金额百分之十的年金予年金受领人。若年金受领人在领取年金期间身故，将继续给付年金予合法的继任年金受领人。

满期给付合同持续有效至被保险人年满八十周岁后的首个保险单周年日，本合同满期。若被保险人于满期日仍然生存，给付等值于基本保险金额的满期金予投保人。

北京开和迪咨询 孟薇薇

友邦保险是目前国内唯一的一家外商独资保险公司，借助母公司强大的产品研发能力，友邦在国内不断推出一些有特色的产品。根据我们对当前市场上主要寿险公司的追踪研究发现，友邦产品开发部门对市场反应比较灵敏、反应迅速，不断的改进、研发新产品来满足客户的多样化的需求。在此比较友邦旗下的两款年金养老产品：友邦金阳年金及养老保险和友邦金瑞养老保险。这两款产品各自的特点比较突出，友邦金阳领取年金的多少与保户的生存时间挂钩，生存的时间越长领取的保险金越丰厚，因此比较适合有家族长寿史的人群购买。友邦金瑞则是保证领取的一款保险，其优点就是在投保时就可预知到自己的收益，并且收益稳定，适合不愿冒风险的人群购买。

共同点

首先，两款产品的承保年龄都是18－59周岁。

其次，两款产品都提供了多种缴费方式，可以灵活选择。

再次，两款产品作为养老保险，都有身故给付以及年金给付。

此外，从身故给付上看，两款产品在首期年金开始领取日前的身故保险金都是按该保险单年度的保险金额给付。

还有，两款产品都分为A、B两种年金领取产品，并且A品种都是从五十五岁开始领取年金，B品种都是从六十岁开始领取年金。

差异点

首先，两款产品在身故给付上略有不同，友邦金阳年金及养老保险只要在合同有效期内身故就按该保险单年度的保险金额给付身故保险金，而友邦金瑞则只在被保险人在首期年金领取日前身故才有身故给付，若被保险人在年金给付期间身故，将不给付身故保险金。

其次，两款产品的年金给付比例以及方式有所不同，友邦金阳是年金给付首年度，每月的金额为基本保险金额的百分之一，以后逐年递增首年度每月给付额的百分之五；而友邦金瑞是若被保险人生存至保险品种规定的首期年金领取日，将每月给付基本保险金额百分之十的年金予年金受益人。

再次，两款产品的满期期限略有不同，友邦金阳满期期限为80周岁；而友邦金瑞则规定年金领取期限为20年。

另外，友邦金阳有满期金给付责任，即若被保险人于满期日（八十周岁）仍然生存，给付等值于基本保险金额的满期金予投保人；友邦金瑞没有此项给付责任。但是，友邦金瑞有保证领取责任（保证领取二十年），即若年金受领人在领取年金期间身故，将继续给付年金予合法的继任年金受领人；而友邦金阳没有此项给付责任。

投保示例

王小姐今年30岁，是一名公司内勤，她购买了保额为10万元的金阳年金保险(品种A)，并选择缴至54岁，年缴保费11220元，保障期至80岁。

李小姐今年30岁，是一外企职员，投保友邦金瑞养老保险，保额1万元（品种A），缴费期限为20年 ，年缴保费为6524元，保障期至75岁。

二人可获得的保障比较如下：

王小姐共缴保费：11220×25＝28.05万元。

若王小姐生存至满期，获得的年金为：1000×12＋1050×12＋1100×12＋……＋2200×12＝48万；同时获得满期金10万。回报率为：（58-28.05）/28.05×100％＝106.8％。

李小姐共缴保费：6524×20＝13.048万元。

若李小姐生存至满期，获得的年金为：1000×12×20＝24万元；回报率为：（24-13.048）/13.048×100％＝83.8％。

客户购买建议

一般来讲，养老险产品主要针对成年人。那么购买养老保险的合适年龄是多少呢，首先年龄不宜太小，当然也不能太大，一般保险公司都是将18-50周岁的消费者作为购买养老保险的目标客户，也就是说具有劳动能力、有一份独立的经济收入的人群。一般来说30岁左右买养老保险是比较合适的，一是具备了一定的经济实力，二是家庭稳定，三是产品价值也比较合适（因为年龄越大，保险费率也就越高）。

以上比较的两款产品都提供了多种缴费方式，如果客户买保险的主要目的是为了养老，属于储蓄性质，那么在经济能力许可的情况下，可以考虑选择缴费期较短的缴费方式。因为相同的保额，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少。

以上两款友邦产品各自的特点比较突出，友邦金阳是养老金逐年增加至80岁，并且给付满期金的一款保险，这款保险领取年金的多少与保户的生存时间挂钩，生存的时间越长领取的保险金约丰厚，因此比较适合有家族长寿史的人群购买，但其缺点就是收益不可预知性，生存长收益高，生存短收益低。友邦金瑞则是保证领取的一款保险，其优点就是在投保时就可预知到自己的收益，并且收益稳定、是肯定可以得到的，这款保险比较适合不愿冒风险的人群购买，但其缺点是对身故保障的功能不足。