点评“中意创意理财”投连险

中意创意理财是一款新型投资连结寿险，保险期限是至99岁。该产品交费灵活、基本保额灵活、保单透明度高、领取灵活方便，同时该产品设置了两个投资账户以供客户选择。

[产品案例]

陈先生30岁，投保中意创意理财，年交基本保费5000元，基本保额50000元。额外保费固定为交费期内每年5000元。在扣除了一系列的费用之后，保费以投资单位买入价买入投资单位进入个人选择的投资账户进行累积。如果在99岁之前的合同有效期内身故，将获得保额50000元与保单账户价值之和；如果在未满60周岁时残废，两年内分三次提前给付保额50000元与保单帐户价值之和（给付比例为10%，20%，70%）。在陈先生99岁时，可以领取全部的保单账户价值。

[产品特点]

一、基本保险费的初始费用较高

如果都是连续20年内每年缴5000元，则该产品收取的初始费用为5520元，而太平智胜为5000元。

二、缴费方式更方便灵活

该产品为您提供四种缴费方式，分别为月缴、季缴、半年缴和年缴。但是对于不同的缴费方式相应收取的保单帐户管理费也不同。采用年缴或半年缴方式每年收取72元，而采用季缴或月缴方式每年收取84元。我们之前介绍的太平智胜则是从第二年开始每年收取60元的保单帐户管理费。中意创意理财在提供灵活缴费的同时也增加了费用的收取。

三、理财帐户投资管理费差异化收取

该产品为您提供两种理财帐户，分别为中意稳健理财帐户和中意增长理财帐户。稳健型帐户在较低水平的风险承受程度上，为您实现高流动性和稳定回报的良好匹配，发挥投资避风港的作用。增长型帐户获取中等至高水平的长期资本增值，同时将风险保持在中等水平。

对于不同的投资帐户，该产品收取不同的投资管理费，分别为理财帐户净值的1.25%和1.5%，而太平智胜按照投资账户净值的1.5%收取年保单资产管理费。相比之下，该产品的费用收取较低，并且体现了公平合理性。

另外，该产品每年提供两次免费转换帐户的机会，超过部分每次收取50元。而太平智胜规定在每一保单年度提供三次免费转换和变更的机会。超过部分每次收取50元。

四、持续性奖励较高

在您缴纳基本保费5年之后，每年您均可获得年所缴基本保险费3%的奖励，每五年可获得帐户价值1%的额外奖励。而太平智胜则是从第四个缴费年开始，在4—9年时，每年可以获得所缴基本保费1%的奖励，从第十年开始则为3%的奖励。由此看来，中意创意理财所提供的长期奖励更高。

五、提供更多的保单功能

中意创意理财可以使您和您的配偶拥有同一张保单，共同享有全面、灵活的保障。您可以为配偶附加如下保障：配偶定期寿险，配偶重大疾病保险，配偶女性健康保险，配偶女性母爱健康保险。

六、投资业绩较好

就目前和历史价值来看，中意创意理财的稳健型和增长型帐户的卖出买入价均高于太平智胜的两个帐户的价格。

(上海财大金融保险研究所)