车主警惕 车险投保"猫腻"多

策划：关雅文 撰文：记者 史丽萍

眼下，广州汽车的保有量以每天500辆的速度在迅速增加。庞大的汽车拥有量成为汽车保险商眼中的巨大财富，在保险公司各出奇招“揽客”的同时，车险销售过程中的混乱局面也令不少车主感到头疼。

一些业务员为了多提成，往往会借口公司规定为车主设置高额车险保障。张女士的车险将到期, 在一个月前就遭到很多业务员的电话骚扰。中国人保广东省分公司的一个业务员出示的车险保障计划中车损险保额是21.5万元。张女士对此有疑问：“我的车买了两年多，目前市场价已掉到20万元，为何还要投保这么高的保额？”对此，该业务员表示“投保多少是公司规定”。

后来，同是中国人保广东省分公司的另两个业务员也找到张女士，两人设计的车损险保额分别为20万元、18万元。“同一家公司的业务员，对同一辆车设计的保障计划却相差甚远，车损险保额三者相差近3.5万元。”“我的车到底该投保多少保险呢？”

提醒：商业车险保额可自定

据了解，目前，除交强险是强制投保外，商业车险都由车主自愿投保，保额也由车主确定。不过，需要提醒的是，当车主给市场价是20万元的车投保10万元的车损险，将来理赔时，也将按50%来赔付。

张女士碰到的情况并非特例。记者了解到，一些不良的车险代理者在推销车险时，为了赚取更多的“昧心”代理费，往往会以“保得多就会赔得多”为诱饵，来糊弄车主多投保，如张女士的车市场价20万元，业务员却建议其投保22万元车损险。

但事实上，车险并非是保得多就会赔得多，保险公司对超额投保部分并不负责理赔。保险公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实际价值。如张女士在投保了22万元的车损险后，一旦发生车险事故，保险公司是根据汽车出险后的实际损失进行理赔，张女士最多也只能拿回20万元的赔付。也就是说，张女士白白多投保了2万元，浪费了保费。

提醒：足额投保最科学

保险专家提醒，车主在投保时要注意车价变动并相应调整保额，不要白花了钱还得不到相应赔偿，而保险公司也有责任提醒投保人。

车损险保额确定一般有两种方式。一种是按新车购置价确定保额。当车辆发生部分损失时，车主可获实际损失的赔偿。但当车辆发生全部损毁时，保险公司只按车辆的实际价值（折旧后的值）赔偿。

另一种方式是按投保时车辆的实际价值确定保额。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。

在抬高车损险保额的同时，不少保险公司的业务员却千方百计压低盗抢险的保额，以减轻赔付压力。2005年3月，郑先生一辆10万多元的轿车刚买了三个月就意外丢失。事后，保险公司只愿赔付5.6万元。保险公司人士解释，郑先生的车属易盗车型，只能承保车价的70%，所以，郑先生当时只投保了7万元的盗抢险。而根据盗抢险保险合同，保险公司有20%的免赔，也就是说，赔付保额7万元的80%。这样，原价10万元的车就变成了5.6万元。

据了解，为控制经营风险，保险公司会对部分车型进行限额承保，或提高盗抢险保费。而保险业务员一般也是对易盗型车辆的保额尽量做低。

提醒：争取提高盗抢险保额

保险专家提醒，车主在投保前，一定要问清楚自己的爱车最高可以投保多高的盗抢险，如果觉得太低，可以和业务员商量要求提高，一般情况下，保险公司内部都有一个幅度范围，车主应争取获得最大的保障。

张女士手中的来自不同保险公司的６份车险投保建议书，业务员都是以全险来为她设计的，包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆自燃险、车上人员责任险等等。据了解，一些保险公司的业务员为获取更大利益，将本来可以单独出售的车险“捆绑”起来。

提醒：并非所有险种都要投保

保险专家建议，车主在投保时要参照自身的实际情况，并非所有险种都要投保，因此要合理搭配主险和附加险。如对于防盗系统比较好的车辆，平时存放车辆的地方又比较固定且保安措施比较好，使用率不高就不一定要投保盗抢险。这样可以省下一笔保费。