加息后:定期转存须细辨 提前还贷莫着急

本报记者 王栋琳 北京报道

从周日开始，已经有不少居民忙着去储蓄所转存定期存款。专家提醒，不是所有定期转存都合算，应计算存入时间长短；另外房贷月供增加并不多，不必忙着提前还款。

定期转存须看存款时间

经过计算可以得出，并不是所有未到期的定期存款都适合转存，一年定期存款如果存期已超过47天，转存就是不合算的。

例如一笔去年9月18日存入的1万元一年定期存款，转存后不仅没有多的利息，反而一年要损失至少46.8元。假如存户在3月18日（加息当天）取出转存，如果不计当前利息的复利，到明年3月18日税后利息收入是10000*0.72%*0.5*0.8+10000*2.79%*0.8=252元；如果存户不转存，今年9月18日到期后再存半年定期，同样是明年3月18日到期，税后利息收入是10000*2.52%*0.8+10000*2.43%*0.5*0.8=298.8元，比起转存来要合算得多。

从上面的例子来看，在原有定期到期后再存半年或三个月定期的，比转存是合算的；实际上大部分居民到期后自动转存一年，如果以这个方式计算，转存更加不合算。

房贷月供增加有限

在加息之后，同样有不少居民前去银行咨询或者办理提前还款。实际上，加息后房贷月供增加并不多，居民不必忙着提前还款。

如果是第一次购房，目前个人房贷一般可以优惠，银行业内几乎统一打8.5折。以一笔30万元20年期的住房贷款计算，月供增加不到40元。

假如是加息前进行的贷款，以6.84%*0.85=5.814%计算，如果等额本息还款，月供为2117.27元；加息后进行的贷款，以7.11%*0.85=6.0435%计算，月供为2156.83元，仅多支出39.6元。

另外，一般银行的浮动利率都是按照年计算，少数按季度。加息以前的贷款者将继续以原有利率支付直至年底，明年开始才按照新利率多支付。也就是说，今年3月18日的贷款者都将继续支付原有月供到明年元旦。购房者完全没有必要提前还款。

如果不是房贷，一般商业贷款可以打九折，也不是月还。计算下来，5年以上每万元贷款每年多支出利息（7.11%-6.84%）*0.9*10000=24.3元。一百万元贷款每年利息增加2430元。

人民币调息前后利率及收益比较表

3·18以前利率 3·18以后利率 上涨幅度 存期（年） 调息前1万元存满期税后收益 调息后1万元存满期税后收益增加额 临界点 建议转存的最大已存天数

活期 0．72％ 0．72％ 0．00％

3个月 1．80％ 1．98％ 10．00％ 0．25 36 3．6 12．86 12

6个月 2．25％ 2．43％ 8．00％ 0．5 90 7．2 18．95 18

1年期 2．52％ 2．79％ 10．71％ 1 201．6 21．6 46．96 46

2年期 3．06％ 3．33％ 8．82％ 2 489．6 43．2 74．48 74

3年期 3．69％ 3．96％ 7．32％ 3 885．6 64．8 90．00 90

5年期 4．14％ 4．41％ 6．52％ 5 1656 108 131．71 131

转存临界天数计算公式：

活期利率×临界天数＋新定期存款利率×（360×存款期限年－临界天数）＝旧定期存款利率×存款期限年。

转换后，临界天数＝（新定期存款利率－旧定期存款利率）×360×存款期限年/（新定期存款利率－活期存款利率）。

注：所有计算假设为按客户原存单到期日比较转存与不转存的实际利息收益。(中国证券报)