现代女性巧用房贷理财

• 　　对于许多现代女性而言，因房子而为银行“打工”，已是无法改变的事实，但如何巧妙地利用银行房贷方式为自己解忧，是她们都应该掌握的一门理财技巧

[ 撰文 张越 ]

要知道，贷款买房对于现代女性而言，不只是一种生活状态，还是一种生活方式，更是一种理财模式。

但是，不要让自己成为一个真正的“房奴”，而是要学会如何令自己在房贷面前变得更聪明、更从容。

A、婚育一族

在2007年生个“金猪宝宝”，已经成为众多已婚年轻女性的梦想。当然，这个计划的实施也就意味着，这些“准妈咪”将丧失近一年的收入，已经贷款买房或正准备贷款买房的“准妈咪”需要考虑的一个问题是，在这个期间，房子的月供怎么办？

如果把压力全推给“准爸爸”，显然有点“不人道”，但如果让月供就这么拖欠着，你肚子里的“金猪宝宝”就该嘲笑你这个真正的“房奴妈咪”了。

支招：选择移 动组合房贷。这是一种你可以随时调整还款方式的房贷品种。

招数详解：这种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制订个性化的还款方案。你完全可以根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。与等额本息方式相比，移 动组合房贷还可能节省一部分利息支出。这样，你就可以安心地、保持愉悦的心情去准备你的“金猪宝宝”计划了。

不过，需要提醒的是，由于还款总期限是固定的，因此，如果还款数额较低的月份越多，日后还款压力就会越大。

银行选择：民生银行 ( 行情 论坛 )

B、Soho一族

对于Soho一族的女性而言，其主要特点是收入不稳定，且波动很大。或许这段时间富得流油，整天山珍海味，但下个时间段，也许你就会看到她靠着东借西凑过日子，彻底沦为“月光族”。

要买房了，或者银行又来催房款了，怎么办？靠老爸老妈？靠男朋友或老公？不，这都不是我们现代女性所应该拥有的“品德”。理财师告诉你，最简单的方法就是，在有钱的时候多为自己的明天打算一下，给自己留点备用金。当然，另一个方法就是，改变你的房贷方式。

支招：可以选择和“婚育一族”一样的移 动组合房贷，也可以选择入住还款法。

招数详解：入住还款方式，可以降低交房初期你的经济压力。你可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段，仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后，再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。如果你买的楼盘是期房，用这种房贷方式，还可以免除你过“一边交着房租，一边交着月供”的生活。

不过，需要提醒的是，这种“只还息、不还本”的最长时间不能超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，需按照你事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。

银行选择：民生银行(移 动组合房贷)、招商银行 ( 行情 论坛 )(入住还款房贷)

C、多房一族

不愧是女强人，在许多人都还没有第一套住房时，你已经开始购买第二套甚至第三套住房，提前过上了中产者生活。这个时候，房贷或许不会成为你的压力，但是，或许你也有你的难处。

在你的高品质生活中，难免会出现房屋装修、投资理财、应急支出、经营周转等需要，如向银行商业贷款，肯定需要较长的时间，难以应急。怎么办？这个时候，我们为何不利用银行现有的房贷方式，多做点有意义的事情呢？

支招：选择循环贷。这是一种贷款额度高、且使用年限长的房贷方式。

招数详解：只需将自有住房到银行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。在授信额度内，客户同样可以随时循环取用，无需再提供其他抵质押品，用后及时归还，使不动产变为动产。

需要提醒的是，不同的银行有不同的计算授信额度的方法。比如，浦发银行 ( 行情 论坛 )是总额度扣除房贷额度后的剩余部分，而工行则是已还贷款的数额。另外，这种房贷期限最长是30年，不能用于炒股、买期货。

银行选择：浦东发展银行、工商银行 ( 行情 论坛 )、深发展、建设银行、招商银行 ( 行情 论坛 )

D、分手一族

现代女性的感情和婚姻是多变的。也许你今天爱上的是这个男人，并可以要死要活地与他一起供房、共同生活；但或许有一天，你发现自己爱上了别的男人，当然，无须勉强自己，分手吧，于是，你原来一起买的房子或许日后就得你自己一个人供了。

当然，你完全可以再找另一个男人一起来承担这一切，不过，这也太快了点吧？总得让自己有个感情休息的时间。没错，给了自己独立的空间，相应地也就增加了自己的房贷压力。怎么办？

支招：以上任何一种适合你的房贷方式，你都可以选择，当然，这里可以推荐一款更适合你，即变种房贷。

招数详解：变种房贷有两种方式：1、宽限期。贷款发放后，在合同约定的一定时期内，你只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。2、存贷通。建立一个“存贷通”账户，超出5万元以上的存款，银行按比例视为提前还款，以减少你的利息支出。一旦你有急需，又可自由、轻松地提取“房贷理财账户”中的所有款项。

银行选择：上海银行、建设银行

E、夕阳一族

这里指的不是步入夕阳年龄的女性，而是指目前从事的职业因为行业限制，可能在现阶段收入不错，但未来长期并不见好的职业女性。理财师建议，那些靠“青春”吃饭的职业女性，也应该趁着还能赚钱的时候，赶紧多为自己打算。买房选择房贷方式也是如此。

支招：第一种方式是双周供，这是一种供款期缩短、利息大减的方式；第二种则是提前还贷。

招数详解：“双周供”就是每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于你来说，贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，而每月供楼压力相应加大。“提前还贷”有全部贷款一次性还清；也有部分提前还款，逐月减少月供；也有将还款期限变短，增加月供数额。

需要提醒的是，新办理双周供的，无须支付额外的手续费，但改变房贷方式的却需要支付一定的手续费。具体费用为按揭余额的2‰，不足600元的按600元交纳。对于提前还贷，有些银行也是需要交违约金，具体得看你的贷款合同是如何约定的。

银行选择：深发展(双周供)、各大商业银行(提前还贷)