[案例]年入20万 三口之家怎么理顺多种投资渠道

梁世燕

理财顾问 六朵金花理财机构富太太理财团队 朱丽英

理财案例

任女士，三口之家。丈夫和自己工作收入都较稳定，家庭年收入20万左右，支出在10万左右。有私家车一辆，160平方米住房一套，存款20万左右，股票投资10万，艺术品投资20万，无负债。我和丈夫都买了潇洒明天保险，每年各1200元。小孩5周岁，每年购买保险8000元。本人希望合理地对家庭收入进行分配，并将节余进行有效投资，不知基金定投是否适合？

理财分析

从家庭投资结构分析，任女士较注重理财，投资渠道也较多；任女士的孩子快要上小学了，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，应及早准备。任女士很重视保险，保险投资占税前收入的10％，这一比例较为合适。

理财规划

教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学50000元左右，按每年学费增长率4％计算，到时需87000元。则在投资报酬率为6％的情况下，今后14年每月支出340元为大学费用作准备。

保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，建议任女士可以以此原则选择保险种类。

投资规划：任女士的投资结构应减少股票、银行存款及艺术品方面的投资，增加基金投资及理财产品投资。银行存款建议保留5万的应急准备金，其余可以投资于其他理财产品。

退休规划：虽然任女士离退休还有较长时间，但建议可以考虑准备养老基金。每年大约投入4万左右，可以使退休后收支平衡。

理财工具分析

由于基金定投存在风险较低，长期收益可观的优点，建议小孩的初中到大学阶段费用、养老费及首付费用可以以基金定投方式准备。基金定投期限建议以三年以上，可以有效地规避风险。建议定期投资一些过往业绩较好的基金。如上投摩根基金公司、华夏基金公司、易方达基金公司、广发基金公司等基金。

股市经历了2006年的暴涨，2007年虽然大势看好但震荡盘整不可避免，建议考虑投资平衡型基金规避风险；但部分投资于股票型基金可以分享股市的成长。券商理财产品作为一种新型理财工具还不为众人认识，而且现今发行数量远不如开放基金；由于券商理财产品的投资渠道多于开放式基金，可以考虑一些混合型的非限定性券商理财产品或限定型的券商理财产品。

债券基金一般收益率高于国债，风险低于股票基金，可以考虑投资部分债券基金规避一下股市的风险。